איך להימנע מלהיות משפחת פעמונים

שמי אביב, והחלטתי להתארח במדור "מרצה אורח" של חיסכהון. אני מלווה משפחות ורכז מתנדבים בעמותת פעמונים – עמותה שמספקת, ללא עלות, שירותי ייעוץ והדרכה כלכלית למשפחות בישראל.

לאלו שבתחילת דרכם הכלכלית, אנסה לתאר בפוסט זה מספר צעדים פשוטים לניהול חיים כלכליים יציבים ומאוזנים, שיעזרו לכם להימנע מלבקש מאתנו סיוע בעתיד.

המשפחות שפנו אלינו במהלך תקופתי בארגון הן לרוב משפחות "נורמטיביות". קשיים כלכליים הם נחלת הכלל ואין זה משנה אם הכנסתך היא גבוהה או נמוכה מהממוצע, אלא כיצד את או אתם משתמשים בה, ונערכים לקראת הוצאות כספיות גדולות – ידועות מראש או מפתיעות. במקרים רבים המשפחות אינן יודעות איך הגיעו למצבן, והבינו שמצבן הכלכלי רעוע רק לאחר שיחת טלפון מהבנק המבקש לדעת כיצד יסגרו את המינוס, או שקיבלו סירוב למתן הלוואה או משכנתא. מה שמביא אותי לנקודה הראשונה, וכנראה החשובה ביותר:

מודעות – קבעו לכם זמן קבוע במהלך השבוע בו תבדקו מה מצב חשבון הבנק, מהם חיובי האשראי, ומה מצב החסכונות שלכם. כמו שאבחון מחלה קשה בשלב מוקדם יכול להציל חיים – כך גם כאן. יציאה ממינוס של מאות או אלפי שקלים היא פשוטה מהותית מאשר יציאה ממינוס של עשרות אלפי שקלים. במידה ואתם מרגישים שאתם מאבדים שליטה, פנו לעזרה – מפעמונים או אפילו מהורים או חברים. קבלו טיפים כיצד להתנהל טוב יותר וכיצד לתכנן את ההוצאות שלכם כך שיקבילו לגובה ההכנסות. היעזרו גם ב-הר הכסף  [1] או אתר [2] Wobi שיעזרו לכם לאתר חסכונות אבודים על שמכם. כבר יצא לי להיתקל לא מעט (אפילו בקרב משפחתי שלי) בחסכונות שנשכחו או לא ידעו על קיומם, שעזרו למשפחה להיחלץ ממצב קשה או לעמוד בהוצאה כספית גדולה.

תכנון – לאחר שאתם מרגישים בשליטה על מצבכם הכלכלי, למדו כיצד לבנות תקציב. על פי הכנסתכם הכוללת הצפויה במהלך השנה הקרובה (תקציב טוב הוא לרוב שנתי), החליטו כיצד הייתם רוצים לנצל את הכנסה זו לפי סעיפי הוצאה. התחילו מהוצאות קשיחות יחסית כמו שכר דירה או ארנונה, המשיכו לסעיפים גמישים יותר כמו מזון או ביגוד, וסיימו עם סעיפי מותרות כמו מסעדות או בילויים. הקצו סכום מסוים שנראה לכם סביר והגיוני לכל סעיף הוצאה, וודאו שבסיום ההקצאה סך ההכנסות שווה לסך ההוצאות, ושאין הוצאות צפויות שלא לקחתם בחשבון. במידה וההכנסות גבוהות מההוצאות – תתחילו לקרוא את הבלוג של חיסכהון והבינו כיצד ניתן להשקיע את החסכונות שלכם בחוכמה. במידה וההוצאות גדולות מההכנסות, אתם צפויים להיכנס למינוס – התחילו מחדש. כמו כן, חשוב שלא תסתפקו באיזון מושלם בין הוצאות להכנסות על מנת לשמור יתרה להוצאות בלתי צפויות. לאחר שסיימתם, חלקו כל סעיף הוצאה ב-12 והרי לכם –התקציב החודשי שלכם. במהלך החודש תעדו כל הוצאה (מאד חשוב גם כחלק מהמודעות שדיברתי עליה קודם), וסווגו אותה תחת סעיף ההוצאה המתאים. בצעו מעקב יומי או שבועי אחר העמידה שלכם בתקציב, ונסו לשמור על הגבולות שהצבתם לעצמכם. זכרו שהתקציב הוא שנתי, לכן חריגה בחודש מסוים אינה מהווה בעיה, כל עוד תוציאו פחות על אותו סעיף בחודש אחר. במידה ואתם צופים חריגה שנתית מסעיף מסוים, הגדילו אותו על חשבון סעיף הוצאה אחר. תוכלו להיעזר ברישומון [3] של פעמונים כדי לבצע את המעקב והבקרה.

התייעלות – השוו מחירים, התווכחו עם הבנקאי על הריבית או עם נותנת השירות בחברת הסלולר, וחפשו באופן מתמיד אחר דרכים לקצץ בהוצאותיכם. הכנת רשימת קניות לסופר טרם יציאה לקניות  או רכישה שבועית מרוכזת ברשת שיווק זולה תחסוך לכם מאות שקלים בשנה על הוצאות המזון. השוואת הצעות שונות להלוואה או משכנתה מבנקים שונים יכולה לחסוך מאות אלפי שקלים [4]. חשוב שתעשו את אותו הדבר בנוגע לחסכונות שלכם; בדקו מהם דמי הניהול [5] [6] בקרן הפנסיה או קופת הגמל שלכם ואיזו תשואה השיג בית ההשקעות. השוואה מהירה וקצת איומי עזיבה יכולים להיות שווים עשרות אלפי שקלים (בעיקר בקרן הפנסיה). בחינת אלטרנטיבות ראויות יכולה לסייע גם בהקטנת הוצאות אך גם בהגדלת הכנסות; בדקו האם מגיעה לכם העלאה, ומהי רמת השכר המוצעת לתפקידים דומים לשלכם במקומות עבודה אחרים. יש לכם תחביב? יכול להיות שהוא שווה כסף. בדקו באתר [7] Fiverr אם יש ביקוש לכישרון שלכם.

מיצוי זכויות – אנשים רבים אינם מודעים לכלל זכויותיהם. הנחות בארנונה, נקודות זיכוי ממס הכנסה, או קצבאות מביטוח לאומי. אתר כל זכות [8] מאפשר לכל אחד או אחת לחפש אילו זכויות מגיעות לו בתור משרת מילואים, סטודנט, אם חד הורית וכו'. בדקו את זכויותיכם וודאו כי אתם מקבלים אותן.

לצערי, למשפחות ואנשים פרטיים שכבר נקלעו לחובות וקשיים כלכליים אין לי הרבה מה לתרום דרך הפייסבוק – הרי אם לעמותה היה פתרון קסם שניתן להעביר בקלות ברשתות החברתיות, היינו עושים זאת מזמן. עצתי הטובה ביותר במקרה כזה היא: פנו לליווי בפעמונים. בשלוש שנותיי בארגון נחשפתי למשפחות מכלל עשירוני ההכנסה, ובכל קשת הגילים. אין לנו תנאי קבלה או רף הכנסה, וכל מי שמעוניין או מעוניינת בייעוץ כלכלי ממלווה מקצועי ומוסמך – יכולים לעשות זאת כאשר העלות היחידה היא מחויבות והשקעה בתהליך הליווי.

הכי חשוב – אל תוותרו. אם הגעתם עד סוף הפוסט הזה אתם כבר בכיוון הנכון. נחישות והתמדה היא התכונה המשותפת הבולטת ביותר בין כלל המשפחות שעוברות תהליך מוצלח בפעמונים. מרגישים אבודים? התקשרו ל"פעמונים עונים" [9] וקבלו עצה ממומחה תוך 72 שעות ללא עלות. בסוף הכל מסתכם למשוואה אחת פשוטה: הכנסות = הוצאות + החזרי חובות + חיסכון. הקפידו שהשוויון יישמר והמתמטיקה תעשה את השאר. שיהיה בהצלחה 🙂

[1] הר הכסף – אתר של משרד האוצר המסייע באיתור חסכונות  פנסיוניים או חשבונות בנק אבודים הר הכסף

[2] אתר WOBI– אתר פרטי שעושה את אותו הדבר רק עם קופות גמל וקרנות השתלמות. מצריך הזנת פרטי אשראי לצורכי זיהוי אך נותן את השירות ללא עלות: wobi

[3] הרישומון של פעמונים – כלי מעקב ובקרה תקציבית מדהים:פעמונים – רישומון

[4] עמוד הפייסבוק של היוזמה החברתית "150 משכורות" של אור יוחנן מציע סרטונים והדרכות כיצד לגשת לרכישת דירה, וכיצד לחסוך הרבה כסף בלקיחת המשכנתא:150paychecks/

[5]מיי גמל נט – אתר המאפשר השוואת תשואות של קרנות השתלמות וקופות גמל:mygemel

[6] השוואת תשואות ודמי ניהול של קרנות הפנסיה המובילות בישראל: supermarker.themarker

[7] אתר Fiverr הישראלי מציע לכל מי שירצה להציע את שירותיו למכירה דרך הפלטפורמה שלהם: fiverr/

[8] אתר "כל זכות" – מציע פרטים על זכויות בכל נושא: כל זכות

[9] פעמונים עונים – ייעוץ מומחים טלפוני חינמי המופעל על ידי עמותת "פעמונים": פעמונים עונים

בונוס – עשר פעולות לשכירים שיכולות להיות שוות כסף: פעולות שיכולות לשפר את מצבך הכלכלי