גמל להשקעה – למה דווקא עכשיו?

שלום חברים,
אנחנו לקראת סוף שנת 2017, ולכן היה לי חשוב לעדכן אותכם במשהו שאולי אינכם מודעים אליו. בפוסט זה אסקור את המוצר קופת גמל להשקעה, ואציג כיצד אדם יכול להשתמש במוצר זה כדי לחסוך כסף וליהנות מהטבות מס. אז מוכנים? אנחנו כבר מתחילים!

מהי קופת גמל?

באופן כללי, קופת גמל או בקיצור קופ"ג זהו מוצר שנועד לחיסכון. כאשר אתם מפקידים אליו כסף והוא מושקע בשוק ההון ואמור לייצר לכם תשואה וע"י כך לשמור לנו על ערך הכסף ולהגן עלינו מפני אינפלציה (תופעה של התייקרות המחירים). קופ"ג לא מכילה ביטוחים אלא מרכיב חיסכון בלבד בניגוד לקרן פנסיה וביטוח מנהלים.

קצת היסטוריה

עד שנת 2008, כאשר הייתם פותחים קופ"ג, לאחר מספר שנים (כ15 במספר) הייתם יכולים למשוך את הכסף בצורה "הונית", כלומר להוציא את הכסף מקופ"ג כולו או חלקו ולהשתמש בו לצרכים האישיים שלכם. לאחר תקופה זו, קופת הגמל שלכם הייתה הופכת לנזילה. כאשר הקופה הייתה נזילה הייתם גם מקבלים הטבה של פטור ממס רווחי הון (שכיום על השקעות בשוק ההון הוא עומד על 25% מס מהרווחים). תחשבו כמה זה נחמד שאתם צוברים תשואה ומגדילים את ההון שלכם באמצעות השקעה בשוק ההון, ואין לכם מס על זה. מה שהרווחתם הוא לגמרי שלכם! כמובן מי שפתח את הקופת גמל לפני 2008 בתנאים שצוינו לעיל וטרם משך את הכספים יכול להמשיך וליהנות גם היום מרווחים בשוק ההון ללא מס. אך כיום כבר לא יכול להפקיד עוד כספים לקופה זו, גם אם היא כבר נזילה.
משנה זו, לאחר "תיקון 3", תמה לה תקופת קופות הגמל במשיכה "הונית", וכיום קופת גמל ניתן למשוך אך ורק כקצבה חודשית ורק אחרי גיל 60. את האמת זה לא מדויק, ניתן למשוך גם לפני גיל 60, אבל אז נצטרך לשלם מס מאוד גדול של כ35% (מה שהופך את הקופ"ג כבר ללא כל כך כדאית הייתי אומר).
"תיקון 3" למעשה פגע באטרקטיביות של קופות הגמל, ולכן פחות ופחות אנשים פתחו קופות גמל לחיסכון, כי למעשה הן כבר לא נזילות יותר. דבר זה גרם לאנשים לפנות לאפיקי השקעה שונים וביניהם פיקדונות בבנק. אך מה לעשות, ריבית בנק ישראל ירדה וירדה וירדה, עד שהפכה ממש לאפסית וכיום עומדת על 0.1% לשנה. לא צריך להיות גאון גדול כדי להבין שלשים היום את הכסף בפיקדון בבנק שנותן ריבית שנתית כל כך נמוכה לא יעזור לנו החוסכים. יש לציין שיש פיקדונות שניתן לקבל עליהם ריבית שנתית מעט גבוהה יותר כפי שציינתי באחד הפוסטים הקודמים שלי בעמוד הפייסבוק של חיסכהון, למשל 0.7% ריבית שנתית בבנק ירושלים (אבל תסכימו איתי שזה עדיין מאוד קרוב ל0). אז המדינה גם הבינה שאין לאנשים מספיק אלטרנטיבות לחיסכון בסביבת ריבית 0, וכיוון שהמדינה לא רוצה שאנשים יגיעו לגיל הפרישה ללא כסף, ויחיו על ביטוח לאומי (מה שפוגע בחוסן הכלכלי של המדינה) היא החליטה לעשות מעשה. לפני כשנה בנובמבר 2016 נולד מוצר חדש בשוק ושמו – גמל להשקעה!

מהי קופת גמל להשקעה?

תקרת הפקדה: לקופת גמל להשקעה ניתן להפקיד עד 70000 ש"ח בשנה.
*** שימו לב! אנו לנמצאים כעת בחודש דצמבר בשנת 2017, מה שאומר שמי שיפתח קופת גמל להשקעה עכשיו, יוכל להפקיד עד 70000 ש"ח עכשיו, ובחודש הבא אנחנו כבר בינואר 2018, כלומר זו שנה חדשה, ולכן ניתן להפקיד עוד 70000 ש"ח ***
למי זה טוב? למי שיש ברשותו יותר מ70000 ש"ח שברצונו לשים בחיסכון, אז יכול לנצל את התקופה הזו של השנה.

העדר כיסוי ביטוחי: קופת גמל להשקעה היא קודם כל קופת גמל, ולכן כפי שרשמתי קודם אינה מכילה כיסויים ביטוחיים.

נזילות: קופת גמל להשקעה, בניגוד לקופת הגמל המסורתית שמפריש לכם המעסיק אליה (אם בחרתם במוצר זה כמובן), היא נזילה. כלומר ניתן למשוך את הכספים ממנה בצורה "הונית" בכל עת ולא לחכות עד לגיל 60.

פטור ממס: מי שיבחר למשוך את קופת גמל להשקעה בגיל 60 כקצבה חודשית לפנסיה יזכה לפטור ממס רווחי הון. זו הדרך של המדינה לעודד אותנו לחסוך כספים לפנסיה מצד אחד, אך לאפשר נזילות למי שצריך מן הצד האחר ללא הפטור ממס.

עקרון דחיית המס: אני רוצה לעמוד על נקודה זו. בניגוד לקרנות נאמנות למשל ששם בכל פעם שתרצו לעבור מסלול תצטרכו לשלם מס. בקופת גמל להשקעה אתם יכולים לעבור בין מסלולים וחברות מבלי שלם כלל מס (דבר זה נקרא דחיית מס). כלומר את המס תשלמו רק כאשר תמשכו את הכסף מקופת הגמל או שלא תשלמו אותו אם תשאירו אותו לגיל 60 ותמשכו אותו כקצבה חודשית לפנסיה. בואו נסביר באמצעות דוגמה: נניח שהחלטתם שאתם רוצים לקנות קרן נאמנות 70-30 בילין לפידות כלומר 70 אחוז מניות ו30 אחוז אג"חים (סולידי יותר). כיום אתם צעירים ויפים ולא צריכים את הכסף, ולכן החלטתם שזה המסלול הנכון עבורכם. נניח והגעתם לגיל חמישים ופתאום החלטתם שאולי תצטרכו את הכסף בעוד כמה שנים, ולכן אתם רוצים לעבור לקרן נאמנות 50-50 כלומר 50 אחוז מניות ו50 אחוז אג"ח. במקרה זה מה שתצטרכו לעשות הוא למכור את הקרן שבידכם ה70-30 (כאן יהיה אירוע מס), כלומר תצטרכו לשלם מס של 25% על הרווחים שלכם (במידה והיו כאלו כמובן). עם הכסף שנשאר לאחר המס תוכלו לקנות קרן נאמנות 50-50. ומה יהיה אם מחר בבוקר תחליטו שילין כבר לא מספקים את הסחורה ותרצו לעבור לאלטשולר אבל באותו התמהיל? אז במקרה זה תמכרו את הקרן נאמנות ילין 50-50 (שוב אירוע מס, תצטרכו לשלם 25% על הרווחים), ובכסף שישאר תקנו אלטשולר 50-50 וחוזר חלילה. אז היתרון בגמל להשקעה שאתם יכולים לעבור מסלולים כל הזמן מבלי שזה יחשב לכם אירוע מס. כלומר ניתן לעבור בין מסלולי השקעה שונים וחברות שונות, מס תשלמו רק אם תמשכו לפני גיל 60 כ"הוני" ורק פעם אחת על המשיכה.

כעת שהבנו מהו גמל להשקעה בואו ונסקור קצת את דמי הניהול השונים בגמל להשקעה. אז בגדול יש שני סוגים של דמי ניהול:
1. דמי ניהול מהפקדה – לרוב בקופות הגמל דמי ניהול אלה עומדים על 0%. אלו דמי ניהול שנגבים על כל הפקדה שלכם לקופת הגמל להשקעה.
2. דמי ניהול מצבירה – אלו דמי ניהול שנתיים שנגבים על ההון שצברתם בקופת הגמל בכל שנה.

אז לפני שמתחילים קצת עבודת שטח שעשיתי עבורכם שתוכלו להשוות בין החברות השונות:

דמי ניהול מצבירה למי שחבר הייטק זון:
אייביאיי – 0.55%
אלטושלר – 0.8%

דמי ניהול מצבירה ששמעתי מאנשים שהשיגו:
פסגות – 0.5%
אקסלנס – 0.5%
אלטשולר – 0.8%
אלטשולר – 0.5% (מישהו שיש לו כבר הרבה כספים באלטשולר, במקרה זה קל יותר לעשות משא ומתן)
ילין – 0.9%

דמי ניהול מצבירה כפי שמפורטים בעמוד הפייסבוק של הסולידית – נכון לינואר 2017:

סקר דמי ניהול בקופת גמל להשקעה, הפקדה שנתית מקסימלית של 70,000₪, לאחר מיקוח:
מיטב 0.7%
איביאי 0.7% (0.6% עבור המסלולים הפסיביים)
פסגות 0.7%
מגדל 0.7%
אינפיניטי 0.5%
אקסלנס 0.7%
אינטרגמל 0.35%
מנורה 0.6%
הראל 0.99% (יש שהצליחו לקבל 0.6%)
אנליסט 0.5%
אלטשולר-שחם 0.8%
ילין לפידות – 1.05% (יש שהצליחו לקבל 0.8%)
הלמן אלדובי 0.8%

מי שמעוניין לראות את הפוסט המלא יכול ללחוץ כאן: הסולידית דמי ניהול

ישנה גם אפשרות של ניהול אישי IRA שאתם בוחרים במה להשקיע באמצעות חשבון המסחר שלכם (ארשום על כך בעתיד פוסט יותר מפורט). נכון לכתיבת שורות אלו, אופציה של IRA לא קיימת במוצר שנקרא גמל להשקעה.

כדי להשוות תשואות של הקופות שנעשו עד היום מוזמנים להיכנס לאתר הרשמי: גמל נט

פתחתי קבוצה לקופת גמל להשקעה כדי שנוכל לחסוך בדמי הניהול, אם אתם מעוניינים להצטרף לקבוצה ולחסוך בדמי הניהול השאירו פרטים בלינק הבא:
אני רוצה לחסוך!

**גילוי נאות: אינני מחזיק ברישיון השקעות, ייעוץ מס , רישיון פנסיוני או כל רישיון פיננסי אחר. כל המסתמך על המידע המוצג באתר עושה זאת על דעתו ואחריותו בלבד. אין לראות במידע המוצג באתר משום המלצה כלשהי.