קרן לשעת חירום – קרן לחיים שקטים
מה זה בעצם קרן כשמדברים על כסף? זה בעצם כסף בצד למטרה מסוימת.
מה זה בעצם קרן חירום, איזה מן שם זה?
השמות של יתר הקרנות יותר כיפיות ונעימות; כסף בצד לרכב חדש, כסף בצד לשיפוץ , כסף בצד לחופשה, כסף בצד למתנה ליום נישואין, כסף בצד לכנס גדול להשתתף בחו"ל, ועוד ועוד. כל זה כסף בצד בשביל דברים כיפים, חלומות ומטרות אישיות. זה למעשה נותן תחושה של עושר ושליטה.
אבל יש את הצד השני של המטבע וזה אירוע שיפסיק את כל זרימת הכסף לכל מה שאמרנו קודם. האירוע הזה למעשה הוא לא הכי נעים. אירוע כמו פיטורים, מחלה או תאונה, שמונעת מאיתנו לעבוד. בזמן שאיננו עובדים אין זה אומר שאנו מפסיקים לחיות, ולכן אנו זקוקים גם לכסף למחיה השוטפת (בין אם אין ביטוח ובין אם יש ביטוח ולוקח זמן עד שהכסף ממנו נכנס לחשבון).
אני אוהב לקרוא לזה: :כסף בצד להמשך רמת חיים – "קרן חיים שקטים".לכולנו יש הוצאות בסיסיות שהן בגדר הכרח / MUST, והוצאות שהן מעבר ולמעשה אפשר לוותר עליהן אם צריך קצת להצטמצם.
מה זה אומר בתכל'ס?
זה אומר שיש כסף בצד, בין אם בבנק או באיזה תכנית השקעות כלשהי (נגיע לזה בהמשך) שהוא מיועד בדיוק עבור זמנים כאלה. זמנים שבהם מקור ההכנסה העיקרי שלנו נקטע ועכשיו צריך לחיות ממשהו כי יש הוצאות שצריך להמשיך לשלם.
לא בכל ההוצאות אפשר לצמצם באופן מיידי. יש גנים לילדים, משכנתא/שכירות, חשבונות של הבית, אחזקת רכב, מזון, חוגים לילדים, שהחיוב עליהם לא יפסק באופן מיידי, תרופות, ביטוחים שונים וכו'. גם לרוב ההוצאות לא מצטמצמות בבת אחת כי אנו אומרים לעצמנו: "אוקי, תיכף אמצא עבודה אחרת, יש דמי אבטלה, יש פיצויים, מקסימום אכנס למינוס חודש-חודשיים ואתגלגל. אולי אבקש עזרה מההורים".
המשותף לכל האפשרויות הללו הוא שכל אחד מהפתרונות הוא לא הכי אידיאלי;
עזרה מההורים – לא תמיד יכולים וסביר להניח שלא ברמה של אלפי שקלים בחודש.
כניסה למינוס – אפשרי, אך גורר הוצאות מיותרות בגין ריבית, וגם צריך לכסות את המינוס אח"כ.
משיכת פיצויים – אפשר למשוך אותם, לפחות את החלק הפטור ממס. הבעייתיות היא שזה מקטין באופן משמעותי את היקף הכסף שנצבר בקופת הפנסיה, ולמעשה יקטין את הפנסיה שנקבל בעתיד.
דמי אבטלה – נותן פתרון חלקי, אבל הסכום שיתקבל מביטוח לאומי נמוך לעומת השכר האחרון שלכם, לעיתים עד כדי 50%-40%. איך מכסים את הפער הזה? מושכים מהפיצויים? נכנסים למינוס? נעזרים במשפחה? אולי שוברים חסכונות או מממשים חלק מהתיק השקעות? זאת שאלה שצריך לחשוב עליה.
מצב לא נעים לחשוב עליו, אבל יש לזה פתרון אפשרי שמבטל את הדאגה והחשש; קרן לחיים נעימים (או בשמה הגנרי: קרן לשעת חירום).
הקרן למעשה מהווה כרית ביטחון עבורכם המאפשרת להמשיך בשקט כלכלי לתקופה מסוימת מבלי לפגוע בכם (לא בעתיד בגלל משיכת פיצויים ולא כעת בגלל שבירת חסכונות).נהוג לחשוב על סדר גודל של 3-6 חודשים. יש כאלה הדוגלים בסדרי גודל של 8-12 חודשים. למעשה, כל סדר גודל הוא מעולה עבורכם. פשוט סכום שמיועד לזמן ארוך יותר נותן לכם יותר זמן לחפש עבודה בשקט ויוצר פחות זעזועים בתא המשפחתי.
בטח כעת עולה לכם השאלה: מאיפה נשיג סכום כזה? ובכן, יש כמה אפשרויות שונות (ואם אתם שוקלים מה עדיף ומתאים לכם אז תתייעצו עם מתכנן פיננסי אישי);
1) במידה ויש לכם כבר חיסכון בצד או תיק השקעות, תקצו חלק ממנו לנושא.
2) במידה ויש לכם קרן השתלמות, אתם יכולים להחליט שהכסף בקרן מיועד למקרי חירום בלבד.
3) להתחיל לשים כסף בצד כל חודש, לפחות 5%-10%. נכון שלא מדובר בסכום משמעותי אבל זה נצבר וגדל.
עקרונות חשובים בנוגע ל"קרן לחיים שקטים":
• חשוב שהכסף יהיה נזיל באופן שתוך יום או מספר ימים תוכלו לקבל את הכסף. יחד עם זאת שהוא יהיה במקום שנותן ריבית / תשואה מסוימת.
• חשוב להשקיע אותו במוצר שהוא יציב ופחות חשוף לתנודות בתשואה שלו.
• אפשר לפזר את הכסף, חלק בחשבון הבנק בפיקדון (סכום נמוך יחסית), וחלק במוצרי השקעה שונים כמו קרן כספית, מק"מ, קופת גמל להשקעה או פוליסת חיסכון סולידית מאוד.
• ניתן, במידה ואתם רק מתחילים לצבור את ה"קרן לחיים שקטים", לשים את הכסף במוצרי השקעה תנודתיים יותר כגון מניות או קרנות נאמנות/תעודות סל או קופות גמל להשקעה/פוליסות חיסכון עם חשיפה למניות, כדי שיהיה יותר "פוש" לקרן שחוסכים (כמובן שבמקרה של ירידות בשוק גם שווי החיסכון שלנו ירד, ולכן הפיתרון הנ"ל צריך להישקל בכובד ראש בהתאם לצרכים והנתונים האישיים שלכם).
**לתשומת לבכם**
ישנם מוצרי השקעה שונים אשר לא תמיד מודעים אליהם אשר יש לשים אליהם לב, ואשר הינם בעלי יכולת טובה לתת מענה לצרכינו. לדוגמה – ישנו מסלול בחברה מסוימת העוסקת בהלוואות P2P , הלוואות עמית לעמית, אשר ניתן להגיע אצלה לפיזור גבוה מאוד של הכסף, נזילות גבוהה של מספר ימים כשרוצים את הכסף, והכי חשוב בטחונות מלאים כנגד הכספים שאנו משקיעים. התשואה הממוצעת היא כ 5.5%-6%.
לסיכום, סקרנו וניתחנו את נושא הקרן חירום – "קרן לחיים שקטים". ציינו את היתרונות שלה ואת אופן יצירתה. ניתן לוודא מול מתכנן פיננסי אישי אשר מנתח אתכם בראייה כוללת, איך הכי נכון עבורכם ליצור את ה"קרן לחיים שקטים" כך שתהייה תואמת לצרכים וליכולות שלכם.
אני מזמין אתכם להתקשר ולקחת אחריות על החיים הכלכליים שלכם, ולזכור שכל צעד שתעשו יעזור לכם ולמשפחתכם בחיים הכלכליים שלכם.
הכותב הוא עידו נוימן – רואה חשבון ושירותים פיננסים.
