10 צעדים פשוטים שישפרו את מצבכם הפיננסי בסוף שנה!

סוף שנה אזרחית היא תמיד זמן טוב לחשבון נפש פיננסי. לראות מה עשינו בשנה שחלפה לה, ויחד עם זאת לתכנן את צעדינו לעבר השנה הבאה.
בפוסט זה אסקור 10 טיפים חשובים שיעזרו לכם לשפר את מצבכם הפיננסי, דווקא בתקופה זו של סוף שנה אזרחית 2017.

אז מוכנים? אנחנו כבר מתחילים:

1.  מכירת ניירות ערך בהפסד בתיק ההשקעות

אם אתם מנהלים תיק השקעות עצמאי (אם לא פשוט עברו לטיפ הבא) בשוק ההון קרוב לוודאי שיש לכם בחירות מוצלחות יותר ובחירות מוצלחות פחות. למה אני מתכוון? הכוונה היא שכרגע בתיק שאתם מנהלים יש לכם לצורך העניין מניות למשל שאתם מורווחים עליהן ומניות שאתם מופסדים. ע"פ מס הכנסה המס הוא שנתי, ולכן אתם יכולים להשתמש ב"טריק" הבא. ניתן למכור מניות שבהפסד שיהפכו ל"מגן מס" עבורכם ויקזזו לכם את הרווחים ואז מיד לקנות אותן שוב.

בואו וניקח דוגמה: נניח ובתיק שלכם 2 מניות בלבד (רק לצורך ההמחשה). במניה A אתם מורווחים ב10000$ זאת אומרת שכאשר תרצו למכור את המניה תצטרכו לשלם מס רווח הון שעומד כיום על 25% מהרווחים שלכם שלפי הדוגמה הזו זה מסתכם ב2500$ (לא מעט כסף). לעומת זאת מניה B בתיק שלכם שבה אתם מופסדים באותו הסכום. לכן במקרה זה תוכלו למכור את מניה B, אשר תהווה עבורכם מגן מס עבור הרווחים שלכם ומיד לקנות אותה שוב בשנה הבאה ב2018. וע"י כך לא לשלם את המס ולקבל את כל ה10000$ שהרווחתם.
כלומר אתם יכולים לנצל רווחים בניירות ערך שאתם מחזיקים ע"י מכירתם שטרם מימשתם את הרווחים שלהם שיתקזזו עם הפסדים שכבר מימשתם. באותו האופן, תוכלו למכור בהפסד ניירות ערך שיתקזזו עם רווחים שכבר מימשתם.

כמה נקודות שיש לשים אליהן לב:

• שימו לב לעמלת קניה ומכירה של מניה. אם מעולם לא התמקחתם על עמלות אלו יכול להיות שזה יצא לא מעט כסף.
• בהנחה שמעולם לא עשיתם פעולה זו בעבר, יש להתייעץ עם יועץ מס\יועץ השקעות, ולעשות סימולציה לפני שעושים פעולה זו.

2. החזר מס

ניתן להגיש החזר מס עד 6 שנים אחורה ע"י מילוי טופס 135 לפקיד השומה באזור מגוריכם. כמו כן, יש לצרף טופסי 106 מכל המעסיקים שעבדתם אצלם ב6 שנים האחרונות. אם אתם משקיעים בבורסה אתם יכולים להתקזז גם על ניירות ערך באמצעות מילוי טופס 867.

חשוב לציין, אנו תמיד מתלוננים שהמדינה לוקחת לנו הרבה מס, אז הפעם על כל שנה שלא לקחנו את המס שמגיע לנו, המדינה תזכה אותנו ב4% שנתי לא רע בכלל הייתי אומר. (מה שיכול להצטבר ללא מעט כסף בסופו של דבר).
יש לשים לב, לבדוק טוב טוב לפני שמגישים את הטפסים, האם מהלך זה הוא אכן כלכלי עבורכם.

הלכתם לאיבוד בין כל מספרי הטפסים? אז יש פתרון!

השאירו פרטים בקישור הבא, ואדאג שיחזור אליכם בעל מקצוע בנושא, שידאג לכם לטיפול בכל הניירת:
אני רוצה לחסוך!

3. חופשה

חופשה זה תמיד כיף ועוד בסוף שנה בכלל נחמד. במידה ואתם שכירים רצוי לברר מה המדיניות של החברה שלכם לגבי ימי חופש. כמה ימי חופש יש לכם תוכלו למצוא בקלות בתלוש משכורת או בשיחה זריזה עם הנהלת חשבונות אצלכם בעבודה. במידה וגיליתם שימי החופש שלכם הולכים להימחק עקב מדיניות החברה, כיוון שלא צוברת ימי חופש משנה לשנה או שגם אם תצברו זה יעבור את מכסת הצבירה הנהוגה במקום העבודה שלכם. במקרה זה כל שעליכם לעשות הוא לבחור יעד מועדף ופשוט לטוס לחו"ל בימי החופש האחרונים שנותרו לכם. (כמובן רצוי לידע את המעסיק על כך)

4. פנסיה לא רק לשכירים

אם אתם עצמאים ועד היום לא הפקדתם לאף מוצר פנסיוני, אז מ2017 החוקים מעט השתנו. חוק פנסיה חובה חל לא רק על שכירים אלא גם על עצמאיים! עצמאי שלא יפקיד למוצר פנסיוני (ביטוח מנהלים, קרן פנסיה, קופת גמל) יאלץ לשלם קנס בגובה 500 ש"ח. אז לא חבל לזרוק כסף לפח? יותר כדאי לזרוק אותו לאיזו קופה שתעשה עליו תשואה. במקרה זה לעומת שכיר, העצמאי הוא היחיד שמפקיד לקרן, על ההפקדות ב16.5% יש הטבות מס.

5. קרן השתלמות

בעיניי המוצר הכי טוב שקיים היום בשוק, מהסיבה הפשוטה שאין מס רווחי הון עליו (עד התקרה המוגדרת בחוק). עצמאי יכול להפקיד 4.5% מההכנסה. תקרת הכנסה מזכה שנתית היא 260K ש"ח. תקרה מוטבת להפקדה 18,240 ש"ח  (עד אליה לא ישולם מס רווח הון).

עבור שכירים לרוב יפקיד המעסיק עד 7.5% מהשכר (עד התקרה כ15,710 ש"ח), והעובד יפקיד 2.5%.

טריק עבור נזילות בקרן השתלמות:
ניתן לפתוח כל שנה קרן השתלמות. קרן השתלמות נזילה לאחר 6 שנים. בדרך זו מהשנה ה6 תמיד תהיה לנו קרן נזילה אבל על חלק קטן מהסכום ולא על הסכום המלא. למי זה טוב? למי שחשוב לו נזילות מלאה. בעיניי לפתוח קרן השתלמות זה מוצא אחרון, ויש לחשוב טוב טוב לפני שעושים זאת. כיצד אפשר להשתמש בכסף של הקרן השתלמות מבלי לפתוח אותה? זאת ועוד אכתוב בפוסטים הבאים.

אם אתם שכירים והמעסיק לא מפקיד לכם לקרן השתלמות? זה בדיוק הזמן ליזום שיחה איתו, ולבקש שיפתח לכם קרן השתלמות. (לפעמים זה שווה אפילו יותר מהעלאה!)

6. גמל להשקעה

על גמל להשקעה כתבתי רבות בפוסט קודם. למי שלא יודע כיום ניתן להפקיד עד 70K ש"ח בשנה לקופת גמל להשקעה. לכן מי שרוצה להפקיד יותר יכול להפקיד השנה עד 70K ש"ח ובשנה הבאה (בעוד שבוע ימים בערך), להפקיד עוד 70K.
לעוד פרטים על גמל להשקעה ניתן לקרוא בקישור הבא:
גמל להשקעה

7. מבצעי סוף שנה

אם אתם צריכים משהו שאינו דחוף, זהו זמן טוב לבדוק האם יש מבצע סוף שנה של המוצר אותו אתם צריכים, ואולי תוכלו לרכוש אותו בהנחה. כיוון שבשנה הבאה (בעוד כמה ימים) הוא יחשב לקולקציה ישנה, ולכן החנויות רוצות לפעמים להיפטר ממנו השנה גם במחיר מוזל מערכו הרגיל.

8. עצרו והסתכלו על השנה שהייתה

סוף שנה זהו זמן מצוין לפסק זמן. זהו זמן שאני באופן אישי אוהב לראות אילו החלטות עשיתי בשנה האחרונה והאם הן נשאו פרי. זהו זמן טוב לחשבון נפש, ולבדיקה פיננסית של מצבכם הכלכלי. תנצלו זמן זה לשבת עם בן\בת הזוג או עם עצמכם ותנסו להבין כיצד אתם יכולים לשפר את מצבכם הפיננסי. כיצד אתם יכולים להגדיל את הכנסותיכם ולהקטין את ההוצאות. לפעמים תופתעו לגלות שבמהלך השנה שאתם כל הזמן עסוקים בלעשות דברים אין לכם זמן לעצור ולחשוב לרגע. לפעמים לעצור את העשייה ולו לזמן קצר ולחשוב על הדברים, יניב לכם תשואה ארוכה יותר לאורך זמן. כמובן שאם אינכם יודעים כיצד לעשות זאת אתם יכולים להיוועץ בבעל מקצוע שיעזור לכם בחישובים השונים. מתכנן פיננסי ידע לעשות בשבילכם את העבודה במקרה זה.

9. תכננו מטרות לשנה הבאה

מי שלא מתכנן מטרות ויעדים קדימה, ככל הנראה לא יתקדם. תמיד חשוב לדעת להסתכל אחורה ולשפר את מה שיש תוך הסתכלות קדימה והצבת מטרות. החליטו עוד היום, היכן אתם רוצים להיות בעוד שנה מהיום, ותכננו מהם הצעדים הדרושים כדי להשיג מטרה זו. (בצבא קראו לזה שיפור-שימור), אני באופן אישי אימצתי גישה זו לחיים.

10. זמן לניקיון פסח של סוף שנה

אמנם פסח יגיע רק בעוד כ4 חודשים, אבל סוף שנה הוא תירוץ מספיק טוב לעשות קצת סדר וניקיון. זה הזמן לארגן קלסרים, עם כל הדוחות שאתם מקבלים מחברות הפנסיה השונות. לראות כמה אתם משלמים על חשבון הטלפון, האינטרנט והטלוויזיה. לראות כמה שילמתם השנה לבנק ועל מה. בקיצור להיות מודעים ולהיות מסודרים זהו השלב הראשון בדרך להצלחה פיננסית. כשהכל מסודר ומול העיניים הכל נראה יותר פשוט.

**גילוי נאות: אינני מחזיק ברישיון השקעות, ייעוץ מס , רישיון פנסיוני או כל רישיון פיננסי אחר. כל המסתמך על המידע המוצג באתר עושה זאת על דעתו ואחריותו בלבד. אין לראות במידע המוצג באתר משום המלצה כלשהי.